Tipuri de dobanzi aferente creditelor

Pentru obtinerea unui credit trebuie platita o dobanda si o serie de comisioane, unele din acestea urmand a fi achitate inainte de obtinerea imprumutului iar altele pe parcursul derularii contractului de credit sau la finalul acestuia.
In ceea ce priveste dobanda, aceasta se va plati lunar, fiind calculata la soldul (valoarea) sumei ramasa de rambursat din creditul total, dupa achitarea fiecarei rate lunare.

Bancile practica trei tipuri de dobanzi pentru creditele acordate persoanelor fizice si juridice: fixa, variabila si o combinatie intre cele doua: fixa pe o anumita perioada, iar ulterior variabila.

1. Dobanda fixa
Primul tip de dobanda este cea fixa, a carei valoare nu se va schimba pe tot parcursul derularii contractului de credit, cu exceptia situatiei in care este modificata cu acordul partilor. De exemplu, acest lucu se poate intampla atunci cand creditul se refinanteaza la aceeasi banca sau la una diferita.

Acest tip de dobanda ofera clientilor siguranta de a sti de la bun inceput cat au de platit in fiecare luna pentru rambursarea creditului, precum si costul total exact al imprumutului. Pe de alta parte, un credit cu dobanda fixa poate fi dezavantajos daca dobanda medie a pietei are tendinta de scadere, astfel incat la un moment dat poate fi mai scump decat creditele cu dobanda variabila.

2. Dobanda variabila
Dobanda variabila este tipul de dobanda care se modifica regulat, in functie de indicii dupa care este calculata. Dobanda variabila se calculeaza astfel: la marja fixa stabilita de banca, ce nu se modifica pe toata perioada creditului, se adauga indicele dobanzii de referinta, adica ROBOR in cazul creditelor in lei, EURIBOR pentru creditele in euro si LIBOR pentru cele in dolari sau franci elvetieni.

Avantajul dobanzii variabile este acela ca beneficiarul imprumutului va plati o dobanda medie la nivelul pietei, putand beneficia, astfel, de momentele in care indicii de referinta sunt in scadere. Pe de alta parte, atunci cand indicii cresc, dobanda se va modifica, la randul ei, o data la 3 luni, 6 luni sau la alta scadenta stipulata in contract, iar odata cu ea va creste si rata de achitat pentru credit.

3. Dodanda mixta
Dobanda mixta reprezinta o combinatie intre primele doua tipuri de dobanzi, aplicate separat, pe perioade diferite ale contactului de credit. Cea mai raspandita forma este cea a dobanzii fixe, valabila in primii 1-5 ani de creditare, dupa care se trece la o dobanda variabila, stabilita pe baza formulei uzuale: marja fixa plus indicatorul dobanzii de referinta.

Acest tip de dobanda a fost folosit de multe banci in perioada anterioara crizei, cu scopul de a atrage cat mai multi clienti, intrucat dobanda fixa initiala era mult mai mica decat cea variabila ce intra in vigoare ulterior, astfel incat clientii obtineau credite mai usor sau de valori mai mari.

Riscul acestui tip de dobanda este insa substantial, in cazul in care rata de rambursat dupa aplicarea dobanzii variabile devine mult mai mare decat pe cea din perioada dobanzii fixe, astfel incat beneficiarul creditului intampina dificultati in rambursarea acestuia.

Autoritatea de reglementare, BNR, a impuns insa bancilor sa calculeze gradul de indatorare al clientilor (raportul dintre rata lunara si venituri) luand in calcul si dobanda variabila, nu doar cea fixa, astfel incat sa se evite supraindatorarea clientilor.