Tot ce trebuie sa stim despre creditul Prima Casa

Principala diferenta dintre un credit ipotecar obisnuit din oferta bancilor si un credit tip „Prima Casa”, ajuns la a patra editie, este aceea ca cel din urma este garantat, in proportie de 50%, de catre stat. Ceea ce inseamna ca, in cazul in care beneficiarul unui astfel de imprumut nu-si va mai putea plati ratele la banca si este executat silit, statul, prin Fondul de Garantare a Creditelor pentru IMM (FNGCIMM), va plati bancii care a acordat respectivul credit o despagubire reprezentad contravaloarea a 50% din imprumut. Ulterior, statul isi va recupera paguba de la clientul bancii.

Initial, la startul programului „Prima Casa”, statul garanta integral creditul, stimuland astfel bancile sa acorde mai usor imprumuturi, acestea fiind sigure ca-si vor putea recupera banii. In schimb, statul a impus institutiilor de credit practicarea unor costuri sensibil mai mici decat un imprumut obisnuit, astfel incat dobanzile au fost plafonate la o marja fixa de 4% la care se adauga dobanda fluctuanta a indicelui EURIBOR la 3 luni in cazul creditelor in euro si 2,5% plus ROBOR la 3 luni pentru cele in lei. In consecinta, cele mai multe banci practica dobanzi usor mai mici, dar foarte apropiate de aceste plafoane.

E important de precizat aici ca o alta conditie impusa bancilor a fost sa nu perceapa, in afara de dobanda, alte tipuri de comisioane,precum cele de acordare sau de administrare a creditului, ori de rambursare in avans a sumei imprumutate. Astfel incat singurul comision existent este cel aferent garantiei FNGCIMM, de 0,49% pe an, calculat la valoarea garantiei, respectiv 50% din soldul creditului, exclusiv dobanzile si alte costuri aferente finantarii.

In aceste conditii, costul total (DAE) al unui credit tip „Prima Casa” in euro este apropiat de nivelul dobanzii, situandu-se in jurul a 5,6-5,9% pe an, in functie de banca, in timp ce pentru un credit in lei DAE ajunge la aproximativ 8,5%.

In afara de dobanda si comisioane, mai exista costuri conexe, specifice oricarui tip de credit garantat cu o ipoteca, si anume: taxa de evaluare a imobilului, pe care unele banci sunt dispuse de asemenea sa o suporte, precum si comisioanele de transfer a sumei reprezentand creditul din contul beneficiarului in cel al vanzatorului, taxa de inregistrare a ipotecii la notar sau cele aferente asigurarii de viata si de asigurare a imobilului, ultima fiind obligatorie.

Un alt avantaj important al creditelor tip „Prima Casa” este avansul obligatoriu de doar 5% din valoarea locuintei, fata de cel standard de 10-25% necesar in cazul unui credit standard, prevedere care, alaturi de dobanzile mici, au reprezentat ingredientele de succes al programului in perioada de criza.

Conditiile de contractare a creditului

Dupa cum se poate deduce si din numele sau, programul „Prima Casa” este destinat exclusiv celor care nu mai detin o locuinta si care, implicit, nu au mai beneficiat de un credit ipotecar. Totusi, accesul a fost extins in ultima varianta in vigoare a acestui program, astfel ca si persoanele care detin o casa cu o suprafata de maxim 50 de metri patrati pot obtine un astfel de credit pentru a-si cumpara sau construi o noua locuinta.

De asemenea, a fost plafonata si valoarea creditului ce poate fi obtinut prin acest program, respectiv 57.000 de euro in cazul cumpararii locuintelor vechi sau noi finalizate sau 66.500 de euro pentru imobile construite de la 0 in baza autorizatiilor emise dupa februarie 2010.

Acest tip de credit poate fi rambursat pe o perioada de pana la 30 de ani, unele banci permitand solicitantilor sa aiba mai multi coplatitori, astfel incat sa poata obtine o suma mai mare de bani. Creditul se acorda pe baza dovezilor obtinerii unor venituri constante, in principal din salariu, vechimea in munca necesara fiind de minim trei luni, fisa fiscala fiind obligatorie. In medie, rata lunara ce trebuie platita pentru credit nu poate depasi 40-50% din valoarea unui venit mediu.

Guvernul a estimat ca in actuala etapa a programului Prima Casa, care se desfasoara din iulie si la care participa peste 15 banci, vor putea fi acordate in jur de 40.000 de credite in valoare de 1,5 miliarde euro.

7 elemente esentiale despre un credit tip „Prima Casa”

- Poate fi obtinut de catre cei care nu sunt proprietarii unei locuinte sau detin o casa cu o suprafata de maxim 50 mp;
- Suma maxim garantata este de 60.000 de euro pentru un credit destinat achizitiei unei locuinte, deci aceasta va avea acceasi valoare maxima, din care 5% reprezinta avansul pe care beneficiarul trebuie sa-l plateasca inainte de obtinerea creditului, astfel incat valoarea maxima a creditului este de 57.000 -de euro;
- Veti plati dobanzi mai mici decat un credit obisnuit, fara alte comisioane, iar avansul necesar este de doar 5%, fata de cel uzual de 25%;
- In afara de avans, mai trebuie constituit la banca un depozit reprezentand valoarea primelor trei rate lunare de dobanda. De asemenea, este obligatorie asigurarea locuintei impotriva tuturor riscurilor;
- Locuinta achizitionata prin acest credit nu va putea fi vanduta pe o perioada de 5 ani, inainte de rambursarea imprumutului;
- Care este rata lunara: la un credit in euro de 40.000 de euro pe 30 de ani, cu DAE de 5,56%, rata lunara este 225 euro, costul total al creditului de 41.110 euro, iar suma totala platita la final este de 81.110 euro; la un credit in lei de 150.000 de lei pe 30 de ani, cu DAE de 8,30%, rata lunara este 1.100 lei, costul total al creditului este 246.234 lei, iar suma totala platita este 396.234 lei.
- Ce salariu trebuie sa ai pentru obtinerea creditelor din exemplul de mai sus: in cazul unui credit de 40.000 de euro cu o rata de 225 de euro, salariul trebuie sa fie in general dublu, adica 450 de euro; in cazul creditului de 150.000 de lei cu rata de 1.100 de lei, salariul sau suma veniturilor va fi de cel putin 2.200 de lei. Bancile iau in considerare in general veniturile ambilor soti sau chiar a unor coplatitori.

Exemple de calcul

Care este rata lunara: la un credit in euro de 40.000 de euro pe 30 de ani, cu DAE de 5,56%, rata lunara este 225 euro, costul total al creditului de 41.110 euro, iar suma totala platita la final este de 81.110 euro; la un credit in lei de 150.000 de lei pe 30 de ani, cu DAE de 8,30%, rata lunara este 1.100 lei, costul total al creditului este 246.234 lei, iar suma totala platita este 396.234 lei.
Ce salariu trebuie sa ai pentru obtinerea creditelor din exemplul de mai sus: in cazul unui credit de 40.000 de euro cu o rata de 225 de euro, salariul trebuie sa fie in general dublu, adica 450 de euro; in cazul creditului de 150.000 de lei cu rata de 1.100 de lei, salariul sau suma veniturilor va fi de cel putin 2.200 de lei. Bancile iau in considerare in general veniturile ambilor soti sau chiar a unor coplatitori.

Citeste si: Cum obtin un credit prin programul Prima Casa