Ce tipuri de comisioane se aplica unui credit

Scris de VreauCredit.ro pe 01.10.2012 0 Comentarii

Daca in anii precedenti bancile erau libere sa aplice tipul si valoarea comisioanelor aferente creditelor, din 2011 acestea sunt reglementate prin Legea 288/2010 pentru aprobarea OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori.

Potrivit acesteia, bancile si alte institutii de credit pot percepe un numar limitat de comisioane:
-comision de analiza a dosarului de credi, sub forma unei sume fixe;
- comisionul de administrare a creditului sau a contului curent aferent creditului. Daca este calculat ca procent, acesta va fi aplicat la soldul curent al creditului si nu la valoarea initiala a acestuia;
- comisionul de rambursare anticipata (doar in cazul dobanzii fixe): 0,5% din valoarea rambursata in avans, daca rambursarea se face in ultimul an de contract; 1% daca rambursarea se face inainte de inceperea ultimului an de contract;
- comisioane aferente asigurarilor;
- dobanda penalizatoare (in cazul intarzierii platilor);
alte costuri percepute de terti (cum ar fi evaluarea imobilului sau comisionul pentru garantiile din partea unui fond de garantare);
- comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorului, sub forma unei sume fixe.

Aceeasi lege interzice institutiilor de credit sa introduca noi comisioane pentru un credit deja contractat, cu exceptia unor costuri neprevazute, ce vor face obiectul unui act aditional la contractul de credit, ce trebuie semnat de consumator.

Legea interzice expres si perceperea unui comision aferent schimbarii datei de scadenta a ratelor unui credit sau atunci cand clientul solicita schimbarea garantiilor, in conditiile in care acesta plateste toate costurile aferente constituirii si evaluarii noilor garantii.

In concluzie, cele mai importante comisioane aferente unui credit raman cel de analiza a dosarului de credit, care poate fi comparat foarte usor de la o banca la alta, fiind stabilit ca suma fixa, precum si cel de administrare, perceput de regula lunar, sub forma de procent.

Beneficiarii unui credit trebuie sa fie foarte atenti la valoarea comisionului lunar de administrare, intrucat acesta poate reprezenta o parte importanta din valoarea ratei lunare de rambursat, astfel incat sa modifice substantial costul real al unui imprumut. Asa se face ca un credit cu o dobanda mai mica, dar cu un comision lunar insesizabil mai mare, poate fi mai scump decat un credit cu o dobanda mai mare, dar cu un comision lunar putin mai mic.

De exemplu, un comision de administrare lunar de 0,4%, ce poate parea mic la prima vedere, este echivalentul unei dobanzi anuale de 4,8%, ce se adauga dobanzii standard aferenta creditului. Astfel, un credit cu o dobanda de 8% si un comision de administrare lunara de 0,4% poate parea mai ieftin decat un credit cu o dobanda de 10%, dar fara niciun comision.

In realitate, dobanda reala al primului credit este de 12,8% dupa adaugarea comisionului. De aceea, pentru a afla costul real al unui credit, utilizati formula DAE (Dobanda Anuala Efectiva), care calculeaza toate costurile aferente unui imprumut.

Parerea ta despre acest articolCe tipuri de comisioane se aplica unui credit

Ai deja cont pe VreauCredit.ro ?

Nume
E-mail
Parola
Captcha
  • protectie anti-spam
Mesaj

Comentariul tau va fi publicat numai dupa aprobarea acestuia de catre moderatorii VreauCredit.ro.
Nu vor fi publicate comentariile care contin injurii, un limbaj licentios, instigare la incalcarea legii, la
violenta sau la ura, precum si acuzatii fara acoperire. Multumim pentru intelegere.

Informatii banci

Sucursale, bancomate, sediul central, program de lucru, contact:

Toate bancile
Glosar financiar

Afla semnificatia celor mai importanti termeni financiar-bancari:

Toti termenii
Servicii conexe

Alte produse si servicii similare, oferite de reteaua noastra:

Disclaimer

Produsele bancare sunt actualizate de catre banci si sunt verificate in mod regulat de catre personalul nostru specializat. Pentru scurt timp pot apare diferente intre informatiile prezentate de banci in cadrul site-ului nostru si informatiile prezentate pe site-urile acestora. Daca constatati asemenea diferente sau alte informatii care nu sunt corecte va rugam sa raportati aceasta problema (link catre raporteaza o problema). Pentru calculul ratei lunare, DAE (dobanda anuala efectiva) si a costului total al creditului VreauCredit.ro foloseste fie o metodologie de calcul proprie, fie una dezvoltata impreuna cu banca pentru anumite banci. Din acest motiv pot apare mici diferente in valorile acestor coeficienti fata de calculul pe care il veti obtine in sucursala bancii.
Pentru creditele bancare imobiliare sau ipotecare perioada minima este de 24 luni si maxima de 360 luni. Dae maxim este 20%.
DAE – dobanda anuala efectiva, contine toate costurile asociate creditului. Exemplu: Pentru un credit bancar si o suma imprumutata de 3000 euro pentru o perioada de 3 ani, rata lunara va fi de aproximativ 98 euro, DAE mediu de 10,14%, iar suma totala de restituit va fi de 3463 euro. Creditele bancare de nevoi personale fara garantii sunt oferite pentru perioade intre 2 si 60 luni iar DAE poate varia intre 7% si 36%.