Cum refinantam un credit in conditii mai avantajoase

Daca vrem sa ne reducem rata lunara la un credit si costul total al acestuia sau intentionam sa ne suplimentam suma imprumutata, atunci putem apela la refinantarea vechiului imprumut, in conditii mai avantajoase.

Refinantarea unui credit poate fi o alegere buna in aceste momente, intrucat exista diferente destul de mari intre dobanzile practicate de diverse banci. Pentru aceasta insa, ca la orice credit nou, solicitantul trebuie sa indeplineasca anumite conditii, una dintre cele mai importante fiind aceea de a nu avea restante la vechiul credit care sa figureze la Biroul de Credit.


Concret, refinantarea unui imprumut presupune obtinerea unui nou imprumut, cu costuri totale mai reduse, destinat achitarii datoriei pe care o mai avem de rambursat si, daca se doreste si este posibil, obtinerea unor sume de bani in plus.

Exemplu de calcul pentru creditul de refinantarea


Sa luam un exemplu concret: sa presupunem ca in prezent avem un credit ipotecar in valoare de 100.000 de euro, obtinut in urma cu 5 ani, pe o perioada de 30 de ani, cu o dobanda de 7%, la care platim o rata lunara de 670 de euro. Aceasta inseamna ca in primii 5 ani am achitat in total bancii in jur de 40.000 de euro, iar in cei 25 de ani care au mai ramas, va trebui sa mai platim 182.000 de euro, astfel ca in final vom fi rambursat in total 222.500 de euro, acesta fiind costul total al creditului.


Dar pentru ca in primii ani de derulare a unui credit platim mai mult dobanzi decat rambursarea sumei imprumutate, soldul, adica datoria ramasa de achitat din creditul de 100.000 de euro, este, dupa 5 ani, in jur de 95.000 de euro.


Astfel ca, in cazul deciziei de refinantare, va trebui sa obtinem un nou credit de cel putin aceasta valoare, adica de 95.000 de euro, cu care sa achitam vechea datorie. Dar daca mentinem perioada de creditare ramasa din vechiul credit, adica 25 de ani, insa obtinem noul credit cu o dobanda mai mica cu 2 puncte, adica 5% pe an, atunci vom plati in continuare o rata de 560 de lei, mai mica deci cu 110 euro. Aceasta inseamna ca pana la finalul perioadei de creditare vom achita in total 168.000 de euro, fata de 182.000 in vechile conditii, ceea ce inseamna o economie totala de 14.000 de euro.

Refinantarea unui credit poate avea ca obiectiv si obtinerea unui sume suplimentare de bani, in cazul in care gradul de indatoare a clientului permite acest lucru, sau daca se prelungeste perioada de rambursare a vechiului credit, astfel incat noul imprumut sa fie mai mare decat valoarea vechiului credit ce va fi rambursat anticipat.

Nota Bene!


Pe de alta parte, noul credit refinantat poate fi obtinut pe o perioada mai mica decat cea stabilita initial la vechiul credit, cu scopul reducerii costului total al imprumutului.


Costul total al unui credit este direct proportional cu perioada de derulare! Cu alte cuvinte, cu cat un credit este rambursat intr-un termen mai indelungat, cu atat vom plati mai mult in final, intrucat achitam dobanzi pe o perioada mai mare.


De exemplu, daca facem refinantarea pe 20 de ani, nu pe 25 de ani, in cazul aceluiasi credit de 95.000 de euro mentionat mai sus, vom plati o rata lunara de 625 de euro, in continuare mai mica decat vechea rata de 670 de euro. In schimb, la finalul perioadei de rambursare vom fi achitat in total 150.000 de euro, fata de 168.000 pe 25 de ani. In concluzie, platind o rata putin mai mare, dar pe o perioada mai redusa, vom economisi in final inca 18.000 de euro, chiar mai mult decat economia rezultata in urma reducerii dobanzii.


E bine de stiut, de asemnea, ca refinantarea unui credit ce presupune existenta unei ipoteci asupra unui bun imobil poate implica si cheltuieli suplimentare, precum plata unor taxe notariale de transfer al ipotecii de la o banca la alta.


Pe de alta parte, pentru rambursarea anticipata a vechiului credit nu trebuie platit niciun fel de comision, in cazul in care vorbim de un credit cu dobanda variabila. Daca vechiul credit are o dobanda fixa, comisionul este de maxim 1% din valoarea achitata in avans.