Persoanele care au nevoie de bani pentru plata scolii copiilor, pentru a urma diverse cursuri post-universitare de specializare sau pentru obtinerea unor titluri precum un MBA, pot contracta, in conditii preferentiale, credite bancare destinate special finantarii studiilor. Aceste tipuri de imprumuturi sunt exceptate de la restrictiile BNR impuse bancilor de la inceputul lui 2012, prin Regulamentul nr. 24 privind creditele destinate persoanelor fizice.

Respectivele restrictii afecteaza in special creditele de consum in valuta, astfel incat persoanele fizice pot obtine acum imprumuturi in euro sau dolari cu valori mult mai mici decat anul precedent. Asta pentru ca gradul de risc asumat de banci aferent deprecierii leului fata de valuta este acum mult mai mare. In acelasi timp, creditele in valuta sunt mult mai greu de obtinut, clientii fiind obligati sa prezinte garantii reprezentând cel putin 133% din valoarea creditului. Si creditele de consum in lei sunt mai dificil de obtinut in prezent, pentru ca bancile sunt obligate de reglementator sa fie mai prudente, rezultatul fiind acelasi: sume mai mici sau chiar neacordarea unui imprumut, daca riscul este prea mare.


Concret, bancile trebuie sa calculeze gradul de indatorare (adica valoarea ratei lunare al unui credit raportat la nivelul venitului) pe baza documentelor care sa certifice veniturile declarate autoritatilor fiscale (fisa fiscala) in anul precedent, putand lua in considerare o crestere a acestora de cel mult 20%, cu exceptia situatiei in care se dovedeste continuitatea lor pe viitor. De asemenea, atat in cazul imprumuturilor in lei cat si a celor in valuta, bancile vor ajusta rata lunara a unui credit luand un considerare si o crestere (soc) a ratei dobanzii cu 0,6 procente si o reducere a salariului cu 6 procente.


Insa cea mai drastica restrictie, atat pentru creditele in valuta cat si pentru cele in lei, se refera la limitarea perioadei de rambursare la maxim 5 ani, fata de 10,15 sau chiar 20 de ani pana acum. BNR a vrut insa sa limiteze astfel pierderile potentiale ale bancilor aferente creditelor pe termen lung de acest gen. In acelasi timp, consumatorii trebuie sa constientizeze faptul ca imprumuturile de consum sau pentru bunuri cu perioada de viata scurta nu trebuie rambursate intr-o perioada mai mare decat durata de viata a bunurilor, costul creditului riscand sa devina o povara in timp.

Credite pentru studii pe perioade mai lungi si fara restrictii de la BNR


In cazul unui credit pentru studii insa, se poate spune ca este vorba de o investitie pe termen lung, mai ales daca este vorba de specializarea intr-o profesie ce urmeaza a fi practicata o lunga perioada. In plus, o educatie de nivel ridicat presupune si majorarea veniturilor, ceea ce reduce riscul de nerambursare a creditului. Acesta este motivul pentru care creditele pentru studii se pot acorda si pe perioade mai indelungate si fara restrictiile suplimentare impuse de BNR enumerate mai sus.


Fireste ca fiecare banca are propriile norme de risc cu privire la acordarea imprumuturilor, precum si conditii de acordare si costuri diferite, de aceea e bine ca inainte de a lua o decizie sa consultam cat mai multe oferte. Cele mai mari diferente sunt cele cu privire la garantiile solicitate, in conditiile in care unele banci acorda astfel de imprumuturi doar prin ipotecarea unei locuinte sau sunt conditionate de o serie de asigurari. Apar diferente si in ceea ce priveste persoanele eligibile pentru un astfel de imprumut si co-debitorii acestora, de obicei rudele studentilor.


E recomandabil sa studiem si costurile unui imprumut, mai ales daca e vorba de studii in strainatate, intrucat dobanzile la creditele in euro ar putea fi mult mai mici decat cele in lei. Pe de alta parte, daca veniturile celui care ramburseaza imprumutul sunt in lei, acesta este expus riscului valutar, ceea ce inseamna ca daca leul se depreciaza fata de valuta, rata lunara va creste.

Conditiile de acordare a creditelor pentru studii


In continuare va vom prezenta cateva conditii si costuri aferente obtinerii creditelor pentru studii din oferta unor banci.

Venituri necesare: un avantaj important al creditelor pentru studii este faptul ca unele banci le acorda fara ca beneficiarii acestora, cum ar fi studentii, sa faca dovada unei surse de venit. Parintii, sotul sau sotia, precum si rudele de gradul I sau II pot garanta cu veniturile lor aceste credite, in calitate de coplatitori sau codebitori. Unele banci accepta pana la 3 coplatitori, altele maxim 2. La alte banci insa, creditele pentru studii se acorda doar celor care obtin venituri, iar studentii pot avea doar calitatea de co-debitori.

Avansul: in general pentru aceste credite nu se solicita un avans, cum este regula in cazul altor tipuri de imprumuturi, cum ar fi cele imobiliare, unde beneficiarii terbuie sa detina in medie 25% din valoarea creditului.

Sumele ce se pot obtine: clientii bancilor pot obtine sume de bani mai mari decat in cazul unui credit de consum obisnuit, intrucat rambursarea se poate face pe perioade mai indelungate, de pana la 10 ani.
Dobanda: Bancile sunt dispuse sa acorde astfel de imprumuturi cu dobanzi mai mici decat creditele de consum obisnuite. Dobanda orientativa practicata de una dintre bancile care acorda acest credit este de 14-15% pe an, in lei, fixa pe toata perioada de rambursare. La aceasta se adauga alte comisioane, precum cel de analiza a dosarului sau comisionul unic pentru diverse servicii adiacente, ceea ce inseamna ca se ajunge la un cost total, exprimat in Dobanda Anuala Efectiva (DAE), in jurul a 16% pe an, valabila in cazul unui credit de 25.000 de lei pe o perioada de 10 ani. In cazul unui credit in euro, dobanda este ceva mai mica, unele banci practicand o valoare DAE in jurul a 11% pe an.

Cum se utilizeaza creditul: acest tip de credit nu se incaseaza direct de catre beneficiar ci se vireaza de catre banca institutiilor de invatamant, pe baza documentelor care atesta plata taxelor de studii (postliceale, universitare sau postuniversitare: masterat, doctorat, MBA, ACCA, alte studii postuniversitare pentru domenii aplicate), efectuate in tara sau in strainatate si a cheltuielilor de cazare si masa pe perioada efectuarii studiilor.

Garantii: La unele banci, creditul pentru studii se poate obtine fara garantii, in timp ce alte institutii de credit solicita o ipoteca pe un imobil sau alte tipuri de asigurari.

Rambursarea creditului: un alt avantaj important al unui credit pentru studii este acela ca se poate utiliza in mai multe transe, semestrial sau anual. Aceasta inseamna ca beneficiarul nu va plati dobanda la intreaga valoare a imprumutului, ca in cazul unui credit obisnuit, ce se acorda o singura data, dupa aprobare, ci doar pentru sumele utilizate din plafonul aflat la dispozite. In acest fel, costul total al imprumutului este mai redus. Alte banci ofera clientului o perioada de gratie de pana la un an, timp in care se achita doar o parte a ratei, respectiv dobanda, comisioanele şi prima de asigurare.